دليلك لأفضل برامج معاشات التقاعد في مصر

💰 سواء كان الهدف جذب المواهب أو تحفيز الموظفين أو تأمين مستقبلهم المالي بعد الخروج على المعاش، يبقى اختيار برنامج التقاعد المناسب قرارا استراتيجيا لأي مؤسسة، وحتى للأفراد الراغبين في بناء شبكة أمان مالي لأنفسهم. السوق المحلية توفر خيارات متعددة تتجاوز التأمينات الاجتماعية الإلزامية، خصوصا مع دخول شركات تأمين خاصة لديها برامج متنوعة تضم مزايا إضافية ومردودا ماليا أعلى من المعاشات الحكومية. وفي هذا الدليل نزودكم بأهم المعلومات اللازمة للاستقرار على خطة معاش تقاعدي مريحة ومناسبة، سواء للشركات أو الأفراد.

ألف باء اختيار البرنامج المناسب –

قبل البدء، ينبغي تحديد الاحتياجات بدقة: إذا كنت بصدد اختيار برنامج معاش لشركتك، عليك في البداية تحديد تفاصيل مثل عدد الموظفين والميزانية المتاحة والهدف من عائد البرنامج وطبيعة الاشتراك (اختياري أو إلزامي) وكذلك هل تتحمل الشركة كامل التكلفة أم تقتسمها مع الموظف؟

رحلة الاشتراك في برنامج التقاعد تبدأ من التواصل مع البنك للاستفسار عن الخطط التي يوفرها لعملائه من خلال واحدة أو أكثر من شركات التأمين. يمكن كذلك التواصل مع شركات التأمين مباشرة من خلال الأرقام الساخنة أو الصفحات الرسمية على منصات التواصل الاجتماعي. كما أن البنوك نفسها توفر حسابات تقاعد مخصصة، فضلا عن برامج التقاعد المتاحة لدى النقابات والمؤسسات الكبرى من خلال صناديق تأمين خاصة.

ننصح بالاستعانة بمستشار أو وسيطتأميني معتمد من الهيئة العامة للرقابة المالية لتحديد الخطة والأهداف، ثم البحث عن أفضل البرامج المناسبة في السوق.

اختيار البرنامج لا يعتمد فقط على تكلفة الاشتراك، بل ينبغي مراعاة عدة معايير منها:

• معدل العائد السنوي: مقارنة متوسط العائد المتوقع بين البرامج المختلفة.
• المرونة: هل يمكن تعديل قيمة الاشتراك أو سحب المدخرات أو تحويلها؟
• الرسوم الإدارية: تحديد تكلفة إدارة البرنامج مقارنة بالمزايا المقدمة.
• الشفافية: تقييم التقارير الدورية ومدى مصداقية شركة التأمين أو البنك.
• المزايا الإضافية: مثل التأمين على الحياة أو تغطية الأمراض الخطيرة أو الإعفاء من الأقساط في حالة العجز.

التكلفة مهمة، لكنها تختلف من برنامج لآخر بحسب حجم الاشتراكات الدورية (شهرية أو سنوية) والمزايا المضافة أثناء أو بعد انتهاء مدة البرنامج. كما تختلف آلية تحمل التكلفة بين البرامج التي تمولها الشركات بالكامل وتلك التي يتقاسمها الموظفون مع أصحاب العمل.

تفاصيل أخيرة قبل الاشتراك: بعد جمع عروض الأسعار ومقارنتها وفقا لمعدل العائد والمرونة والرسوم والمزايا، وبعد استشارة خبير مالي مستقل أو وسيط تأميني معتمد والاستقرار على خطة بعينها، تفضل بعض الشركات تجربة البرنامج مع مجموعة محدودة من الموظفين قبل تعميمه. يفضل أيضا عدم التلكؤ، لأنه كلما بدأ برنامج المعاش مبكرا زادت قيمة مدخرات التقاعد. كما ننصح بمراجعة أداء البرنامج سنويا والنظر في إمكانية تعديله إذا لزم الأمر.

أبرز البرامج المتاحة في السوق –

1#- أليانز مصر: لديها برامج للشركات والأفراد سواء بالجنيه أو الدولار. برنامج التقاعد الجماعي يتيح اشتراكات محددة من الموظف أو الشركة أو كليهما، ويمتاز بالمرونة في تحديد نسب الاشتراك مع إمكانية تعزيز المبلغ التقاعدي، كما تستثمر الشركة أموال البرنامج في صناديق متنوعة لتحقيق عوائد تراكمية. أما برنامج التقاعد الفردي فيتضمن التأمين على الحياة وتأمين مخاطر العجز الكلي والأمراض خطيرة، ويتيح إمكانية تعديل الأقساط وسحب الاشتراكات واختيار محفظة استثمارية متنوعة.

2#- مصر لتأمينات الحياة: من خلال وثيقة “معاشي”، توفر الشركة اشتراكات فردية للحصول على مبلغ تقاعد مضمون من خلال الحماية التأمينية والادخار معا، وتتيح التقديم للاشتراك في الوثيقة من خلال موظفي الشركة أو وكلاء التأمين.

3#- بنك المشرق يتعاون مع شركة ميتلايف لتوفير خطة ادخار تقاعدية بالدولار تمتد من عام واحد إلى 35 عاما، بمبلغ مقطوع في حالة الوفاة أو العجز الكلي، مع صرف دخل شهري في حالات معينة وجود مرونة في تحديد مدة التغطية والاشتراكات.

4#- بنك إتش إس بي سي لديه أيضا برامج متنوعة للتقاعد ضمن خطط تنمية الثروات التي يوفرها لعملائه.

5#- بنك مصر: برنامج ” مستقبلك للتقاعد ” يستهدف الأفراد، أما برنامج التقاعد الجماعي للموظفين فيقتطع نسبة محددة من دخل الموظف لاستثمارها في حساب استثماري شخصي مع أرباح سنوية، إلى جوار إمكانية سداد مساهمة إضافية من صاحب العمل لتعزيز رأس المال التقاعدي.

6#- بنك الإمارات دبي الوطني: بالتعاون مع أليانز مصر، يوفر البنك برامج “رؤية” للتأمين والحماية المخصصة للادخار طويل الأجل والحماية التأمينية أيضا، مع إمكانية تسديد اشتراكاتها بالجنيه أو الدولار (بحد أدنى 300 جنيه شهريا/ 50 دولارا شهريا) لمدة 5-35 عاما. تشمل الخطة توفير مبلغ تأمين في حالة الوفاة أو العجز الكلي للمشتركين، مع إمكانية تسييل المبلغ بعد العام الثاني، وتمتاز بالمرونة في دفع الأقساط وإمكانية التعديل سنويا.

طرق استثمارية طويلة الأجل –

لماذا الاستثمار لتأمين التقاعد؟ الاعتماد على المعاش الحكومي وحده لم يعد كافيا في ظل ارتفاع التضخم وضغوط الأسعار، لذا يمنح الاستثمار المبكر— خاصة في أصول تحافظ على القيمة أو ترتفع مع الزمن — الأفراد فرصة لبناء رصيد مالي مستدام يمكن الاعتماد عليه بعد سنوات العمل.

الذهب أصبح ملاذا آمنا لقيمة التقاعد: ينظر إلى المعدن الأصفر تقليديا كملاذ آمن في أوقات التضخم وتقلبات الأسواق، وشراؤه بصورة منتظمة على المدى الطويل يمكن أن يشكل وسيلة لحماية الثروة من تآكل القيمة الشرائية للعملة. ومع اختلاف الأسعار بين حين وآخر، يظل الذهب أداة مفضلة لدى كثير من المصريين للحفاظ على القيمة الحقيقية للمدخرات. إليكم أبرز صناديق الاستثمار في الذهب، والتي تمكنت بالفعل من جذب المستثمرين بحد أدنى للاكتتاب منخفض، وتحقيق عوائد مرتبطة بحركة أسعار الذهب العالمية، ما يجعلها خيارا مناسبا لتأمين جزء من مدخرات التقاعد ضد التضخم:

• صندوق أزيموت جولد: أحد أكبر صناديق الذهب في السوق ويستحوذ على الحصة الأكبر من أصول صناديق الذهب المحلية.
• صندوق سبائك (بلتون إيفولف): يدار بالتعاون بين بلتون المالية وإيفولف للاستثمار في الذهب، ويتيح الدخول بمبالغ صغيرة.
• صندوق دهب (الأهلي–إيفولف): صندوق ذهبي بنمو ملحوظ منذ إطلاقه، ويوفر مرونة في البيع والاسترداد.

العقارات أيضا استثمار طويل الأجل وذو عائد مرتفع: العقار في مصر لا يزال أحد أهم الأصول الاستثمارية طويلة الأجل الحل الأمثل لصغار المستثمرين من الأفراد، وبعد أن كان ارتفاع أسعار العقارات حائلا أمام الاستثمار فيها، أصبحت الملكية الجزئية من خلال صناديق الاستثمار العقاري الحل الذي يوفر دخلا ثابتا من الإيجار بالإضافة إلى زيادة في قيمة الأصل مع الوقت، ما يجعله خيارا جذابا لتأمين دخل التقاعد.

يضم سوق الملكية العقارية الجزئية الكثير من اللاعبين:

• حالا وأزيموت: صندوق يقدم شهادات رقمية، يمكن الشراء عبر الإنترنت من حالا أو أيه زي إنفست أو ثاندر دون حساب سمسرة. وكل إصدار من الصندوق يضم مزيجا من العقارات التجارية والسكنية والفندقية والإدارية من مطورين متعددين.
• بنيان: هي شركة مدرجة في البورصة المصرية تعمل بوصفها مالك عقارات متخصص، والاستثمار فيها يكون عبر شراء سهم من خلال حساب السمسرة الخاص بك. تستثمر الشركة في العقارات التجارية من الفئة (أ) (إدارية وتجارية) في شرق وغرب القاهرة، بما في ذلك المكاتب والمراكز التجارية الفاخرة ذات الإيجارات الدولارية.
• منصة سيف: هي عبارة عن نموذج ملكية مباشرة، يسمح بامتلاك حصة محددة في شقة أو مكتب واحد. يجري توزيع الحصص عبر تطبيق “سيف” التابع لشركة مدينة مصر على متاجر جوجل وأبل. ومن خلال هذا النموذج، يمكنك شراء حصص في أصول عقارية منفردة في مشروعات محددة.

صناديق التقاعد الخاصة أداة ادخار واستثمار منظمة: تعد صناديق التأمين الخاصة من الخيارات الأقل تداولا بين الأفراد، لكنها ذات أهمية متزايدة في التخطيط للتقاعد. هذه الصناديق تعد نظما ادخارية تجمع اشتراكات الأعضاء وتستثمرها لتحقيق عائد يضاف إلى مدخرات المشتركين عند بلوغ سن التقاعد أو الاستحقاق. وتوفر شركة أزيموت إنفستمنتس مصر برامج صناديق التقاعد الخاصة مع حلول ادخار طويلة الأجل للمشتركين.