فنجان قهوة مع: محمد طلعت، رئيس قطاع الخدمات المصرفية للأفراد ببنك المشرق مصر

كان عام 2024 حافلا للغاية بالنسبة لبنك المشرق مصر بشكل عام، ولقطاع الخدمات المصرفية الشخصية بالبنك بشكل خاص. التقينا مع رئيس قطاع الخدمات المصرفية للأفراد ببنك المشرق مصر محمد طلعت (لينكد إن) للحديث عن اتجاهات الخدمات البنكية في مصر والتحديات والفرص التي يشهدها القطاع هذا العام. وفيما يلي مقتطفات محررة من الحوار.

إنتربرايز: كيف كانت تجربة إطلاق العديد من المنتجات البنكية الجديدة في ظل تحديات الاقتصاد الكلي التي شهدناها مؤخرا؟

طلعت: عندما تنظر إلى الفرصة المتاحة، تجد أن هناك نحو 67 مليون شخص في مصر في الفئة العمرية 16 سنة أو أكثر والذين يحق لهم التعامل مع البنوك، إنها فرصة ضخمة للقطاع المصرفي بأكمله. هناك تركيز كبير من البنك المركزي والحكومة على تعزيز الشمول المالي. وهذا سهل لنا دورنا للغاية.

بالنظر إلى العام الماضي، كان جزء من استراتيجيتنا هو زيادة حصتنا السوقية من خلال تقديم حلول وعروض للقيمة متنوعة تلبي احتياجات القطاعات المختلفة من العملاء. وبالفعل تمكننا في شهري مارس وأبريل 2024 من إطلاق اثنين من القطاعات الرئيسية لدينا: "مشرق نيو" في مارس و"إي أند مشرق نيو" في أبريل بالتعاون مع مجموعة "إي أند"، مستهدفين بالأساس تعزيز الشمول المالي.

استطعنا بالفعل أن نضاعف حصتنا السوقية ثلاث مرات في أول ثمانية أشهر بعد الإطلاق، وأنهينا 2024 بنحو 360 ألف عميل من عملاء الأفراد في بنك المشرق مصر، وهو ما يعطيك رؤية واضح عن حجم الفرص المتاحة في السوق المصرية.

إنتربرايز: الشمول المالي بدا هدفا واضحا لكم عبر إطلاق مشرق نيو، فكيف تبدو قاعدة عملائكم الأفراد حاليا؟

طلعت: أستطيع القول إن قاعدة العملاء لدينا هي صورة مصغرة من مصر، لدينا أكثر من 60% من عملاء الأفراد في بنك المشرق مصر أقل من 30 سنة، ونسبة كبيرة منهم من سن 15 لـ 21 سنة، ويعكس ذلك أن أكبر شريحة تتبنى التطورات التكنولوجية هي الشباب من 15 لـ 30 سنة، هذا هو التركز الأكبر للعملاء.

سهولة فتح وتفعيل حساب مشرق نيو وإي أند مشرق نيو كانت جاذبة جدا للعملاء. فالعميل يمكنه تحميل تطبيق بنك المشرق مصر ويفتح من خلاله حسابا بنكيا دقائق معدودة بإجراءات مبسطة جدا، ثم يتوجه لتفعيل الحساب في أي من فروع "فوري" أو "إي أند" المنتشرة في جميع أنحاء الجمهورية، والمفتوحة 12 ساعة تقريبا يوميا سبعة أيام في الأسبوع، وخلال 2-3 أيام تصله بطاقة البنك. والأمر لا يتوقف عند تجربة فتح الحساب المبسطة، ولكن أيضا يمكن ربط الحساب بإنستاباي، ودفع الفواتير من خلاله، وكسب نقاط مع كل معاملة، ومكافأة ترحيبية قد تصل إلى 2800 جنيه.

إنتربرايز: قررتم في أكتوبر الماضي رفع العائد السنوي على الحسابات الجارية ببنك المشرق مصر إلى 23%، وهو أعلى عائد في السوق حاليا، هل شهدتم المزيد من النمو منذ ذلك الحين؟

طلعت: بالطبع، هناك إقبال كبير جدا منذ ذلك الحين، وشهدنا زيادة ضخمة في أرصدة العملاء الأفراد لدينا منذ ذلك الحين، وهو ما دفعنا إلى مد هذا العرض إلى نهاية مارس 2025. ونتعهد أيضا لعملائنا أن مهما حدث لن ينخفض معدل العائد لدينا البالغ 23% تحتسب يوميا حتى نهاية مارس المقبل، على الودائع بدءا من 5 آلاف جنيه. ونؤكد أيضا أننا سنظل نوفر أعلى عائد في السوق حتى بعد مارس المقبل.

إنتربرايز: ولكن تظل الـ 23% خطوة جريئة للغاية، كيف تستطيعون فعل ذلك والمحافظة في نفس الوقت على الربحية؟

طلعت: قاعدة العملاء المحتملون كبيرة جدا، ولكن لكي تجذبها عليك العمل على عدة أشياء أهمها احتياجات العميل، هذا هو المحرك الأساسي لدينا. لذلك نفعل دائما ما نعتقد أنه يلبي احتياجا حقيقيا لدى العميل، ونركز على تقديم منتجات جذابة له حتى لو أثر ذلك على هوامش الربحية.

إنتربرايز: وما هي أبرز الاتجاهات التي ترونها في السوق حاليا؟

طلعت: الاتجاه الأساسي — وهو توجه الدولة بشكل عام — هو توفير منتجات بطريقة رقمية مبسطة. انتشار الهواتف الذكية في مصر تجاوز 100%، لذلك فالاتجاه هو كيف تقدم كل خدماتك البنكية عن طريق تطبيق الهاتف الذكي. والأمر لا يتوقف على تحسين تجربة العميل، المهم أيضا شكل المنتج المصرفي الذي تقدمه، فإلى جانب إتاحة المنتج بسهولة يجب أن يتوافق المنتج مع احتياجات العميل ويوفر ميزة نسبية مقارنة بالسوق.

إنتربرايز: وكيف ترى المنافسة مع شركات التكنولوجيا المالية والتمويل الاستهلاكي في هذا الصدد؟

طلعت: لا أرى الأمر أبدا كمنافسة، أنت في سوق ضخمة بها 67 مليون شخص قابل للتمويل منهم 45 مليون بالفعل يتعاملون مع البنوك وشركات الخدمات المالية، لذلك تظل هناك فرصة ضخمة للجميع. تلك الفرصة تستلزم أحيانا تعاون بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية، ورأينا ذلك كثيرا. وإضافة إلى ذلك، شركات التكنولوجيا المالية تركز عادة على عدد محدد من الخدمات، لكن البنوك لديها منتجات متنوعة بين الادخار والتمويل والإقراض والاستثمار والتأمين.

إنتربرايز: تحدثنا عن الادخار، ماذا عن التمويل والإقراض لديكم؟

طلعت: بدأنا بالفعل تجارب إطلاق بطاقتي ائتمان "مشرق نيو" و"إي أند مشرق نيو"، ونستعد لإطلاقها رسميا هذا الشهر. وستشمل بطاقة ائتمان "مشرق نيو" مميزات عديدة ومنها 2% كاش باك، وإتاحة التقسيط، وخدمة الإيزي كاش، والخصومات لدى العديد من التجار، وإتاحة اختيار واحد من خمس مواعيد لسداد مستحقات بطاقة الائتمان شهريا. وأيضا ستشمل بطاقة ائتمان "إي أند مشرق نيو" 3% كاش باك في كل فروع اتصالات و1.5% كاش باك في أي مكان في مصر. ونخطط أيضا لإطلاق القروض الشخصية في أبريل، وسنحرص على أن توفر للعملاء مزايا عديدة ومبتكرة.

إنتربرايز: العام الحالي قد يكون مختلفا تماما بالنسبة للقطاع المصرفي، قد نرى أسعار فائدة تتراجع والتضخم ينحسر، وتفعيل عملية "اعرف عميلك" الإلكترونية (e-KYC)، كيف ترون 2025؟

طلعت: متفائلون للغاية بهذا العام. بالطبع نترقب تفعيل "اعرف عميلك" ربما في النصف الثاني من العام، وهو ما قد يحدث فارق كبير بالنسبة لنا، وسيساعدنا على توسيع حجم مبيعاتنا وقاعدة عملائنا وتسهيل كل الإجراءات. خفض أسعار الفائدة المتوقع خلال العام الجاري، سيمثل بالتأكيد تحديا للقطاع المصرفي بأكمله، لكننا في بنك المشرق مصر سنظل نتعهد بتقديم أعلى عوائد ومزايا للعميل.

إنتربرايز: ما هي الفرص والتحديات التي ترونها في 2025؟

طلعت: اعرف عميلك إلكترونيا سيمثل فرصة ضخمة للقطاع المصرفي بالكامل، وسيعزز بالتأكيد الشمول المالي وانتشار الخدمات المصرفية. بدء تفعيل الترميز على الهواتف الذكية أيضا فرصة كبيرة ستساعد في تسهيل المعاملات وتقليص التكاليف لدى البنوك. إيماننا بالمستقبل وما به من فرص ضخمة هو ما شجعنا على ضخ استثمارات كبيرة في مصر. التحديات ستظل دائما موجودة ومرتبطة بالاقتصاد العالمي، ولكننا نؤمن أنه إذا كان لديك الأدوات والاستراتيجية الصحيحة يمكنك الاستفادة من الفرص المتاحة بما يتجاوز أي تحدي.

إنتربرايز: وماذا بعد بالنسبة لكم، هل هناك المزيد من المنتجات ستعلنون عنها هذا العام؟

طلعت: في المشرق لا نركز فقط على المنتجات المصرفية، ولكن أيضا على المنتجات غير المصرفية، بما في ذلك كل الخواص والمميزات الموجودة على تطبيق بنك المشرق والتي تساعد العميل في حياته اليومية وفي كل معاملاته، ويشمل ذلك بالطبع سهولة تحويل الأموال والربط بإنستاباي، إلى جانب خواص ومزايا مثل تقسيم الفواتير، ونقاط المكافآت على كل معاملة، ومكافآت ترشيح الأصدقاء، وكثير من الخواص التي تعزز التلعيب (gamification) على التطبيق.

بالنسبة للمنتجات المصرفية، فنهدف لاستكمال باقة منتجاتنا المصرفية للأفراد قبل نهاية النصف الأول من 2025. فلدينا الآن بطاقات الخصم المباشر "مشرق نيو" و"إي أند مشرق نيو"، وشهادة ادخار بعائد 19%، وشهادة المشرق مليونير التي توفر فرصة شهرية للفوز بـ 13 مليون جنيه، ونستعد لإطلاق بطاقات الائتمان، ثم القروض الشخصية، وأيضا بطاقة الخصم بالعملة الأجنبية.